Ceny stavebných materiálov aj remeselných prác na Slovensku v posledných rokoch citeľne narástli a inflácia sa na nich podpisuje ďalej. Rekonštrukcia kúpeľne, výmena strechy či obnova bytu po vytopení dnes stoja podstatne viac než pred niekoľkými rokmi. Poistná zmluva, ktorú ste podpísali pred ôsmimi alebo desiatimi rokmi, však o tom nevie nič: poistná suma v nej ostala rovnaká, kým reálne náklady na opravu vyskočili. V našej pobočke v Žiline prechádzame zmluvy klientov každý rok pred výročím a práve pri poistení majetku nachádzame najviac tichých medzier.
Nehnuteľnosť alebo domácnosť? Pomôcka s domom hore nohami
Najčastejšie nedorozumenie je hneď na začiatku: mnohí ľudia si mýlia poistenie nehnuteľnosti s poistením domácnosti a myslia si, že majú kryté všetko, hoci majú uzatvorené len jedno z nich.
Pomôcka, ktorú používame pri konzultáciách, je jednoduchá. Predstavte si, že dom otočíte hore nohami. To, čo z neho vypadne, patrí do poistenia domácnosti (nábytok, elektronika, oblečenie, koberce, bicykle). To, čo zostane, patrí do poistenia nehnuteľnosti (múry, strecha, okná, rozvody, podlahy). Pekným príkladom je chladnička: voľne stojaca spadá pod domácnosť, vstavaná ako súčasť kuchynskej linky už patrí k nehnuteľnosti.
Trhová cena verzus reprodukčná cena
Druhá častá chyba je nastaviť poistnú sumu podľa toho, za koľko by sa byt alebo dom dal predať. Trhová cena a cena, ktorá je pre poistenie rozhodujúca, sú však dve rôzne veci:
- Trhová cena je suma, za ktorú viete nehnuteľnosť kúpiť alebo predať. Zahŕňa aj lokalitu, pozemok a dopyt v regióne.
- Reprodukčná cena sú náklady na to, aby ste stavbu po škode vrátili do pôvodného stavu a štandardu, čiže materiál a práca remeselníkov.
Pre nastavenie zmluvy je kľúčová reprodukčná cena. Preto ani pokles trhových cien v okrese neznamená, že vaše krytie je dostatočné: materiál a práca medzitým zdraželi. Niekedy sa obe hodnoty približne rovnajú, spoliehať sa na to bez prepočtu je však riskantné.
Podpoistenie: problém, ktorý sa ukáže až pri škode
O podpoistení sa u nás hovorí málo, pritom veľká časť nehnuteľností na Slovensku je poistená výrazne nižšie, než je ich reálna hodnota, prípadne nie je poistená vôbec. Podpoistenie znamená, že dom máte poistený napríklad na 100 000 eur, hoci jeho reprodukčná hodnota je 200 000 eur. Poisťovňa potom môže krátiť poistné plnenie v rovnakom pomere: zo škody vo výške 40 000 eur vám tak môže vyplatiť len polovicu.
Nepríjemné na tom je, že tento stav nezistíte, kým sa nič nestane. Klient býva presvedčený, že má všetko v poriadku, a pravdu sa dozvie v najhoršej možnej chvíli. Cena kvalitne nastaveného poistenia majetku pritom býva porovnateľná s povinným zmluvným poistením auta, takže dôvodom na odkladanie zvyčajne nie je peňaženka, ale to, že sa k tomu nikto nedostane.
Na čo si dať pozor v Žilinskom kraji
Náš región má svoje špecifiká a pri kontrole zmlúv sa k nim vždy vraciame. Skúste si prejsť tieto body:
- Voda a povodne. Obce pozdĺž Váhu, Kysúc a Oravy majú s prívalovými dažďami svoje skúsenosti. Overte si, či máte krytie povodne a záplavy a aké limity sú v zmluve nastavené.
- Sneh a vietor. V podhorských a horských lokalitách je ťarcha snehu a víchrica reálnym rizikom pre strechy, prístrešky aj oplotenie.
- Rekonštrukcie. Nová kuchyňa, tepelné čerpadlo, fotovoltika alebo zateplenie zvyšujú hodnotu majetku. Ak ste po rekonštrukcii zmluvu neupravili, ste podpoistení automaticky.
- Vedľajšie stavby. Garáž, altánok, dielňa či bazén nemusia byť v zmluve zahrnuté, hoci ich väčšina majiteľov intuitívne považuje za samozrejmosť.
- Nájomné bývanie. Ak bývate v prenájme, poistenie nehnuteľnosti rieši majiteľ, no vaše veci a vaša zodpovednosť voči nemu sú na vás.
Ročná kontrola, indexácia a poistenie zodpovednosti
Kontrolujte zmluvu pred výročím
Ideálne je pozrieť sa na poistné zmluvy raz ročne, ešte pred ich výročím. Hodnota domácnosti totiž rastie aj bez inflácie, napríklad po rekonštrukcii alebo po nákupe nových spotrebičov. Poisťovne často ponúkajú automatickú valorizáciu, takzvanú indexáciu, ktorá má približne kopírovať rast cien. Je to užitočný nástroj, sám o sebe však nestačí: okrem poistných súm treba prejsť aj podmienky a takzvané sublimity krytia na jednotlivé riziká, teda čiastkové stropy, do ktorých poisťovňa plní.
Nezabudnite na zodpovednosť
Pri poistení majetku rozlišujeme občiansku zodpovednosť (škoda, ktorú spôsobíte vy alebo členovia vašej domácnosti) a zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti (napríklad sneh, ktorý sa zosunie zo strechy na cudzie auto). Pri nájomnom bývaní je dôležité aj krytie škody spôsobenej prenajímateľovi, keďže vytopený sused či poškodená kuchynská linka bývajú drahšie, než sa zdá. Nie každá poisťovňa má tieto zodpovednosti automaticky v cene, preto sa oplatí porovnávať.
Z dlhodobého hľadiska ceny nehnuteľností aj ich obnovy rastú. Zmluva, ktorá bola pri podpise nastavená správne, tak môže byť dnes výrazne podpoistená bez toho, aby ste čokoľvek urobili zle. Kedy ste naposledy kontrolovali svoju poistnú zmluvu?
Téme sme sa venovali aj v médiu Hospodárske noviny, kde vyšiel článok s naším riaditeľom pobočky Vojtechom Višňovským.
Chcete vedieť, či je vaša poistná zmluva nastavená na dnešné ceny opráv? Ozvite sa nám cez kontaktný formulár a spoločne ju v pobočke v Žiline prejdeme, nezáväzne.