Chrípka, angína ani zlomenina po páde na zľadovatenom chodníku sa nepýtajú, či máte našetrené. Prieskum realizovaný na prelome októbra a novembra 2024 na vzorke 1 023 respondentov starších ako 18 rokov ukázal, že približne 42 percent ľudí na Slovensku chodí do práce alebo do školy aj s príznakmi respiračného ochorenia. Dôvod pritom väčšinou nie je pracovitosť, ale peniaze: takmer tretina opýtaných si nemôže dovoliť zostať doma, pretože je plne závislá od celého mesačného príjmu. Práve v takejto chvíli sa ukáže, či má domácnosť poriadok vo financiách.
Prečo ľudia pracujú aj vtedy, keď by mali ležať
Keď sa klientov pýtame, prečo idú do práce chorí, odpovede sa opakujú. Najčastejšie ide o tieto dôvody:
- chýbajúca finančná rezerva, domácnosť žije od výplaty k výplate,
- obava z poklesu príjmu, ktorý by rozhodil splátku hypotéky alebo nájom,
- nikto ich v práci nezastúpi a agenda sa im počas neprítomnosti len nakopí,
- približne desatina zamestnancov pokračuje v práci zo solidarity s kolegami,
- tí, ktorí môžu pracovať z domu, sa rekonvalescencie vzdávajú dobrovoľne, aby neprišli o časť zárobku.
Najviditeľnejšie je to u ľudí v mladšom produktívnom veku. Majú čerstvé záväzky, napätý rozpočet a pocit, že vážnejšie zdravotné problémy prídu až o dvadsať rokov. Zdravotný stav sa však premieta do pracovného výkonu, takže z práce cez chorobu nemá úžitok ani zamestnanec, ani zamestnávateľ.
Koľko vám počas PN reálne zostane
Mnohí sú prekvapení, keď si prvýkrát prepočítajú, s čím budú počas práceneschopnosti hospodáriť. U zamestnanca to vyzerá takto:
- prvé tri dni: náhrada príjmu od zamestnávateľa vo výške 25 percent denného vymeriavacieho základu,
- štvrtý až desiaty deň: 55 percent denného vymeriavacieho základu, stále od zamestnávateľa,
- od jedenásteho dňa: nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 55 percent denného vymeriavacieho základu, najdlhšie 52 týždňov od vzniku PN.
Živnostníkom a ostatným SZČO vypláca dávku Sociálna poisťovňa, do troch dní vo výške 25 percent a nad tri dni vo výške 55 percent denného vymeriavacieho základu. Plnenie môže byť krátené, ak si poistený spôsobil práceneschopnosť sám požitím alkoholu alebo návykových látok.
Že nejde o krátku epizódu, potvrdzujú aj štatistiky Sociálnej poisťovne. Priemerná dĺžka práceneschopnosti pre chorobu alebo úraz predstavovala v prvom polroku 2024 hodnotu 44,83 dňa (v rovnakom období roka 2023 to bolo 45,23 dňa). Pri úrazoch je priemerný čas liečenia takmer o tretinu dlhší ako pri chorobách, hoci úrazov je v celkovom počte podstatne menej.
Rezerva na krátky výpadok, poistenie na ten dlhý
Prvou líniou obrany je pohotovostná rezerva vo výške troj, ideálne až šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti. Pri jej tvorbe odporúčame tri pravidlá:
- držte ju oddelene od bežnej spotreby, teda na vedľajšom bežnom alebo sporiacom účte,
- peniaze musia byť dostupné okamžite, preto sa vyhýbajte produktom s viazanosťou,
- rezerva má pokryť krátkodobý výpadok príjmu, nie niekoľko mesiacov liečby.
Riziko dlhodobej straty príjmu totiž rezerva na účte neutiahne. Na to slúži poistenie pracovnej neschopnosti v rámci súkromného životného poistenia, ktoré sa dá kombinovať s krytím invalidity, kritických ochorení, trvalých následkov úrazu či úmrtia. Poistiť treba predovšetkým toho člena domácnosti, ktorý zabezpečuje hlavný príjem.
Od čoho závisí cena a nastavenie poistenia
Výška poistného nie je jedno číslo z cenníka. Vplýva na ňu viacero faktorov:
- karenčná doba, teda čas, ktorý musí práceneschopnosť presiahnuť, aby poisťovňa začala plniť (bežne okolo 29 dní, na trhu sú aj varianty 15, 60 alebo 90 dní),
- či sa plnenie vypláca spätne k prvému dňu PN, alebo až od uplynutia karenčnej doby,
- vek a zdravotný stav klienta,
- rizikovosť povolania a športy, ktorým sa venujete,
- či ste zamestnanec alebo živnostník, čo niektoré poisťovne rozlišujú.
Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je karenčná doba, tým nižšie je poistné. Poistné sumy sa odvíjajú od vašich príjmov a záväzkov. Podľa pravidla ideálnych finančných mier by celé životné poistenie malo zodpovedať zhruba piatim percentám príjmu, aby bolo krytie primerané a zároveň dlhodobo udržateľné.
Praktická rada z pobočky v Žiline
Veľká časť našich klientov v Žilinskom kraji pracuje vo výrobe, v doprave, v stavebníctve alebo podniká na živnosť. Práve v týchto profesiách býva riziko úrazu vyššie a výpadok príjmu citeľnejší, pretože ušlé nadčasy či zákazky sa nedajú dobehnúť. Odporúčame preto:
- prepočítať si, koľko presne vám počas PN zostane a koľko mesačne reálne miniete,
- skontrolovať staršie zmluvy, či poistné sumy zodpovedajú dnešnému príjmu a splátkam,
- nastaviť si aspoň základné krytie už okolo dvadsiateho roku života, kým je zdravotný stav bez záznamov,
- vrátiť sa k zmluve pri každej väčšej zmene, akou je hypotéka, dieťa, zmena zamestnania alebo nový šport.
Životné poistenie je živý produkt. Nie je to papier do šuflíka, ale nástroj, ktorý sa má meniť spolu s vaším životom. Pri jeho výbere sa oplatí obrátiť sa na finančného profesionála, ktorý porovná podmienky viacerých poisťovní a nastaví krytie podľa vašej situácie.
Téme sme sa venovali aj v médiu Hospodárske noviny, kde vyšiel článok s naším riaditeľom pobočky Vojtechom Višňovským.
Chcete vedieť, ako by vyzeral váš rozpočet počas dlhšej práceneschopnosti? Napíšte nám cez kontaktný formulár a nezáväzne si to spolu prepočítame na pobočke v Žiline.