Väčšina ľudí, ktorí k nám na pobočku prídu prvýkrát, nemá problém s peniazmi. Má problém s poradím. Vedia, že by mali sporiť, investovať, poistiť sa aj odložiť si na bývanie, len nevedia, čo má prísť ako prvé a koľko toho vlastne unesie ich rozpočet. Náš riaditeľ Vojtech Višňovský to v rozhovore pre Hospodárske noviny zhrnul vetou, ktorá presne vystihuje, prečo sa financiám vôbec oplatí venovať: vedel, že chce od života viac než odpracovať štyridsať rokov a potom sa spoliehať na to, čo mu zostane zo štátneho systému. To isté platí pre vaše rodinné financie.
Chcieť viac neznamená zarábať viac
Rozdiel medzi domácnosťami, ktoré sa po piatich rokoch posunú, a tými, ktoré stoja na mieste, nebýva vo výške príjmu. Býva v tom, či majú peniaze rozdelené podľa plánu, alebo podľa toho, čo práve prišlo. Príjem sa dá zvýšiť len do určitej miery, štruktúru výdavkov si viete nastaviť hneď.
Preto pri prvom stretnutí neriešime produkty. Riešime, kam vaše peniaze dnes reálne odchádzajú, čo by sa stalo, keby jeden z príjmov vypadol na pol roka, a čo chcete mať o desať rokov hotové. Až potom má zmysel baviť sa o tom, čím to naplníte.
Pravidlo 10/20/30/40 ako prvý orientačný bod
Jednoduchá pomôcka, s ktorou pracujeme, sú takzvané ideálne finančné miery. Z čistého mesačného príjmu domácnosti by mali smerovať približne:
- 10 % na krátkodobú rezervu a poistenie, teda na to, čo vás udrží nad vodou pri chorobe, úraze alebo strate príjmu,
- 20 % na stredno a dlhodobé investovanie, z ktorého raz vznikne renta alebo väčší cieľ,
- 30 % na bývanie vrátane splátky hypotéky, energií a fondu opráv,
- 40 % na bežnú spotrebu, teda jedlo, dopravu, dovolenky a všetko ostatné.
Nie je to dogma a málokto tieto čísla trafí presne. Je to však veľmi rýchly test. Ak vám bývanie berie polovicu príjmu a na investovanie neostáva nič, viete, kde je problém, ešte predtým, než začnete riešiť konkrétne riešenia.
Vlastné bývanie: príprava trvá roky, nie týždne
Na Slovensku je potreba vlastnej nehnuteľnosti stále veľmi silná a v Žiline to platí dvojnásobne. Klientov preto na bývanie pripravujeme často niekoľko rokov dopredu. Zvyčajne to znamená tri veci naraz:
- vytvoriť si vlastné zdroje vo výške približne 20 % z hodnoty budúcej nehnuteľnosti, pretože banka spravidla nefinancuje celú kúpnu cenu,
- upratať si úverovú históriu a zbytočné spotrebné úvery či kreditné karty, ktoré vám znižujú maximálnu výšku hypotéky,
- zdokladovať príjem tak, aby zodpovedal tomu, čo skutočne zarábate, čo býva téma najmä pri živnostníkoch a konateľoch.
Ak si tieto tri veci pripravíte s predstihom, o hypotéke sa nerozhodujete pod tlakom a nemusíte brať prvé riešenie, ktoré vám niekto ponúkne. To je v praxi väčší rozdiel než desatina percenta na úrokovej sadzbe.
Súkromná renta: druhá téma, ktorú riešime najčastejšie
Druhou najčastejšou témou je zabezpečenie na obdobie, keď už pracovať nebudete. Ľudia si čoraz bežnejšie uvedomujú, že prvý pilier sám o sebe nebude stačiť, a začínajú sa zaujímať o druhý aj tretí pilier a o dlhodobé investovanie. Pri rente rozhodujú hlavne dve veci: ako skoro začnete a ako pravidelne pokračujete. Výnos trhu neviete ovplyvniť, tieto dve veci áno.
Zároveň platí, že investičný plán bez poistenia je krehký. Ak vypadne príjem, prvé, čo domácnosť zastaví, je práve pravidelná investícia. Preto k sebe rezerva, správne nastavené životné poistenie a investovanie patria a nemá zmysel riešiť ich oddelene.
Ako začať v Žiline
Prvé stretnutie na našej pobočke na M. R. Štefánika 840/41 je nezáväzné a jeho cieľom nie je uzatvoriť zmluvu. Cieľom je, aby ste odchádzali s jasným obrazom o tom, ako na tom vaša domácnosť je a čo má zmysel spraviť ako prvé. Ak si chcete urobiť predstavu vopred, môžete si prejsť naše kalkulačky, prípadne si prečítať, ako pracujeme v sekcii služby.
A ešte jedna rada, ktorá v rozhovore zaznela a platí aj mimo financií: nebojte sa vystúpiť z komfortnej zóny. Prvý krok býva nepríjemný, no bez neho sa nič nezmení.
Téme sme sa venovali aj v médiu Hospodárske noviny, kde vyšiel článok s naším riaditeľom pobočky Vojtechom Višňovským.
Chcete si nastaviť financie tak, aby dávali zmysel aj o desať rokov? Ozvite sa nám cez kontaktný formulár a dohodneme si nezáväzné stretnutie v Žiline.