Vianoce sú pre väčšinu domácností najdrahším obdobím roka. K bežným výdavkom pribudnú darčeky, sviatočné jedlo, cestovanie za rodinou aj vyššie účty za energie. Práve v tomto období na Slovensku pravidelne rastie dopyt po spotrebných úveroch a kreditných kartách. V našej pobočke v Žiline vidíme, že rozhodnutie požičať si na darčeky padne najčastejšie narýchlo a v emóciách, splácať ho však klienti budú ešte mesiace alebo roky po tom, ako darčeky stratia svoje čaro.
Prečo je december pre rozpočet taký rizikový
Podľa prieskumov plánujú obyvatelia Slovenska minúť na vianočné darčeky v priemere okolo 400 eur. K tomu sa pripočíta drahší sviatočný nákup potravín a ďalšie sezónne výdavky. Z reprezentatívneho výskumu pre spoločnosť Simplea zároveň vyplynulo, že až pre 14 % domácností je prijateľné zobrať si pôžičku na spotrebný tovar, darčeky či dovolenku.
To je vysoké číslo, pretože ide o výdavky, ktoré nezvyšujú majetok domácnosti ani jej budúci príjem. Preto klientom odporúčame stanoviť si pevný strop na december: ideálne maximálne o 10 až 20 % vyšší ako výdavky v bežnom mesiaci, pričom toto navýšenie by malo byť kryté krátkodobou rezervou, nie úverom.
Úver je dobrý sluha, ale zlý pán
Spotrebné úvery patria z hľadiska nákladov medzi drahšie typy financovania a zároveň nie sú viazané na účel použitia. Banky ich poskytujú za výhodnejších podmienok ako nebankové subjekty, na druhej strane si vyžadujú overiteľný príjem a rešpektujú regulačné limity zadlženia (napríklad ukazovateľ DTI). Skôr než podpíšete zmluvu, myslite na to, čo úver reálne prináša:
- Preplatenie požičanej sumy, ktoré sa pri dlhšej splatnosti počíta v desiatkach percent.
- Fixný záväzok na mnoho mesiacov dopredu, aj keď sa váš príjem medzitým zníži.
- Kreditné karty a povolené prečerpanie na účte, kde býva bezúročné obdobie krátke a po jeho uplynutí úrok výrazne narastie.
- Riziko omeškania, pri ktorom sa k splátke pridávajú sankčné poplatky a náklady ďalej rastú.
- Dedenie záväzkov, pretože úver po úmrtí nezaniká automaticky. Práve preto by mal byť každý väčší úver správne poistený.
Jednoduché pravidlo, ktoré klientom hovoríme naprieč celým Žilinským krajom, znie: na úver kupujte len to, čo naozaj potrebujete a čo dokážete dlhodobo a pokojne splácať.
Najviac ohrození sú mladí ľudia
V praxi sa stretávame s tým, že problémy so splácaním sa najrýchlejšie nabaľujú u ľudí krátko po vstupe na pracovný trh. Typickým príkladom je kúpa auta na vysoký spotrebný úver hneď po prvej výplate, k tomu kreditná karta a nákup na splátky. Namiesto budovania majetku a plnenia vlastných cieľov potom mladý človek roky rieši len to, ako uhradiť splátky.
Dlhodobá finančná tieseň má pritom dopady, ktoré sa nedajú vyčísliť v eurách: zhoršuje psychickú pohodu, zaťažuje vzťahy a nezriedka končí návratom k rodičom. Navyše, každé omeškanie splátky zostáva zaznamenané v bankovom registri a môže sťažiť získanie hypotéky o niekoľko rokov neskôr, keď ju človek naozaj potrebuje.
Ako sa na Vianoce pripraviť už počas roka
Najlepšou obranou proti vianočnej finančnej pasci je príprava, ktorá sa nezačína v decembri. Čo odporúčame našim klientom:
- Vytvárajte si krátkodobú rezervu každý mesiac, orientačne z 5 až 10 % pravidelného príjmu.
- Cieľom je rezerva vo výške troch až šiestich mesačných príjmov, uložená na sporiacom alebo inom konzervatívnom a rýchlo dostupnom účte.
- Rezervu oddeľte od bežného účtu, aby ste ju nemali každý deň na očiach a neminuli ju priebežne.
- Nákup darčekov rozložte v čase, napríklad už od jesene, aby sa výdavok nekumuloval do jediného mesiaca.
- Ak sa vám nedarí šetriť, urobte si prehľad príjmov a výdavkov za jeden až dva mesiace. Väčšinou sa ukáže niekoľko položiek, kde peniaze unikajú zbytočne.
Krátkodobá rezerva musí byť predovšetkým bezpečná a dostupná. Pri strednodobých a dlhodobých cieľoch je to inak: tie peniaze by už mali pracovať, a preto sa pri nich bavíme o vhodne nastavenom investičnom riešení podľa vášho horizontu a ochoty znášať výkyvy.
Kedy má zmysel prísť za konzultantom
Ak zvažujete úver na niečo, čo nie je nevyhnutné, alebo už teraz splácate viac záväzkov naraz, oplatí sa situáciu prejsť s odborníkom skôr, než podpíšete ďalšiu zmluvu. Na pobočke v Žiline s klientmi bežne prechádzame rozpočet domácnosti, existujúce splátky, poistenie záväzkov aj plán rezerv na najbližší rok. Cieľom nie je predať produkt, ale nastaviť financie tak, aby december nebol každý rok krízovým mesiacom.
Téme sme sa venovali aj v médiu Peniaze.sk, kde vyšiel článok s naším riaditeľom pobočky Vojtechom Višňovským.
Chcete si prejsť rodinný rozpočet ešte pred sviatkami a vyhnúť sa zbytočnému úveru? Ozvite sa nám cez kontaktný formulár a dohodneme si nezáväznú konzultáciu na pobočke v Žiline.